沃保网

首页 > 保险指南 > “保证续保”不再 短期健康险迎停售潮

“保证续保”不再 短期健康险迎停售潮

2021-04-27 分享到:

  近期多家险企短期健康险产品扎堆下架,其中不乏此前许诺“保证续保”的产品。之所以出现这种情况,主要是因为银保监会在《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中提出保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

“保证续保”不再 短期健康险迎停售潮

  据悉,该文件印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品,不符合要求的,应于2021年5月1日前停止销售。

  与此同时,近日发布的《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》,亦在1月这份文件基础上进一步强调了对于“保证续保”的禁令。《通知》规定,续保条款必须表述为“不保证续保条款”,且表述必须包含“本产品保险期间为—年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,缴纳保险费,获得新的保险合同”。

  所谓“保证续保”,指保险到期以后,保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

  总体上,条款对于易发生“短险长做”的风险进行了规避。那么,为何《通知》对于短期健康险“保证续保”表述下达禁令?

  首都经贸大学保险系副主任李文中分析称,过去很多保险公司在短期健康保险条款中玩文字游戏,有“自动续保”“承诺续保”等不规范的表述。首先,保险公司在经营状况恶化,赔付率较高的时候就有可能下架相关产品,使得当初的续保承诺无法兑现,侵害了消费者的利益,也损害了行业形象。

  其次,由于短期健康保险业务的精算原理与财产保险相同,而长期健康险业务的精算原理与寿险相同,因此从风险控制的需要,监管部门只允许财险公司经营短期健康险业务,而不能从事长期健康险业务。如果允许短期健康险条款中出现“自动续保”“承诺续保”等表述,财险公司就可以利用相关条款突破监管要求,涉足长期健康险业务。

  最后,根据健康险业务管理的相关规定,含有保证续保条款的健康险业务归属于长期健康险业务。如果保险公司通过玩文字游戏把健康险业务短险长做,一方面会使统计数据失真,不利监管部门制定有效的发展与监管政策,另一方面这一监管漏洞的长期存在会形成风险累积,妨碍行业的健康、持续、稳定发展。

  临近最后的期限,保险公司纷纷下架存在不合规的短期健康保险产品。这对消费者会产生何等影响?

  李文中认为,首先,使得市场上短期健康险与长期健康险的界线更加清晰,有利于消费者根据自己的风险保障需求准确购买相应的健康保险产品,降低被误导、被套路的可能。其次,对于那些希望通过支付较低保费并可以获得长期健康保障的人来说,未来的投保成本可能会增加。

  那么,各险企应如何做,才能保障购买了这些停售产品的消费者的权益?

  李文中指出,对于各家保险公司来说,应当严格按照监管要求履行当期保险责任,为保单到期客户提供转保建议。对于人寿保险公司,包括健康保险公司和养老保险公司,在规范条款表述后为向转保责任完全相同替代产品的客户提供一个明确的保证续保承诺。但是,需要提醒的是,这需要提前向客户明示并获得客户的确认,不应该通过投保系统自动完成,侵犯客户的知情权。

  《通知》最后亦表示,各公司应当及时对已备案产品条款进行调整,并制定方案在已售保单保险期间届满后以表述规范的产品予以替换,对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

  实际上,张贴短期健康险停售公告的各险企也纷纷表示对涉及停售产品保险合同,公司将继续提供保障服务直至保险期间届满,但自2021年5月1日起,险企不再接受上述产品投保及续保。其中如中英人寿等表述将向客户提供转保建议。

  那么,购买了停售产品的这部分消费者又该怎么做,才能保证手握的短期健康险产品不至于“贬值”?

  李文中建议,对于消费者而言,如果实际上是希望获得长期健康保障,应当充分利用保险公司所能提供的转保建议,将手中的短期健康险转为长期健康险,否则一旦断保,之后由于健康状况的变化可能难以获得需要的健康保障或者投保成本增加。

  而关于转保过程中的具体操作,中国精算师协会创始会员徐昱琛建议,要做好录音录像存证,方便可回溯。同时,消费者续保时,应将关注重点放在保险公司关于转保产品的续保规定上。

  “若险企对于已经患大病的客户拒绝提供转保服务,对于这样的险企我们要坚决‘用脚投票’远离。”徐昱琛重点提示称,若在原来短期健康险保险条款中,险企表示不会因为健康原因拒绝续保,转保后这方面条款未提供令人满意的方案或者方案限制较大,消费者亦应“用脚投票”远离。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

罗凤华

四川 成都  大童保险

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

胡先生 2020-04-03

已投保华夏健康人生重大疾病保险,每年交保费8370元,交费年限20年,这项保险有哪些内容?交费年限满之后是否有分红或其它回报?

你好!华夏健康人生重疾险的保险责任如下: 1、轻症:33种,可赔5次,每次20%保额 2、重疾:77种,按100%保额赔一次 3、豁免保费:首次发生轻症,赔付后不用再交保费,保障继续有效 4、身故/全残保障:18岁前1.5倍已交保费,18岁后按保额赔付 5.疾病终末期保险金:按保额赔 6.这是一份保终身的重疾险,没有分红 这是重疾险的保险责任,不知你有没有附加险,如果有或者还有其他不清楚的地方,请点击我的头像联系我!  2020-04-04
黃 2020-04-02

想续费众安的产品,不知道怎麼樣搞到自动续费功能不見了,現在交不了

您好! 众安保险续保方法:关注“众安健康”——“zaixian服务”——“zaixian续保”按此路径即可续保 众安是是一家非常大的互联网保险公司,由平安、tengxun、蚂蚁金服合股创办,其大多数产品性价比相当高,如果对众安或者其他公司产品有疑问或者需要服务,请点我的头像联系我!  2020-04-04
雷女士 2019-12-06

已投保了恒大人寿产品,一年交5000块。交完了能领多少钱?

把您的保单拍照发给我吧!我帮您看看! 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!我在成都等您!  2020-02-19
杨晓清 2019-12-14

咨询:中宏恒爱星2018终身寿险(分红型)

您好!终身寿是非常好的产品,由于分红的不确定性,我更建议您了解增额终身寿,所有利益都是确定的,联系我帮你对比吧! 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!我在成都等您!  2020-02-19
曹多多 2019-12-07

投保了淘宝的运费险,买的物品,保险没有赔付怎么办

让小二介入处理 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!  2020-02-19
女士 2019-12-23

想查询一位泛华员工是否在职

您好,我在成都泛华,点我头像联系我帮你查哈! 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!  2020-02-19
邓雅敏 2020-01-07

招行有人打电话给推荐悦享康健,想查询一下是否有订购这个保险,要如何取消?

您好!一般来说没有扣费就没有购买,如果您不放心,可以百度招商仁和的服务热线确认。 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!  2020-02-19
魏丽 2020-01-10

已投保海保人寿的产品,想申请纸质合同

您在互联网投保的吗?您的邮箱中有一份电子保单,里面有保险公司服务热线,一般在犹豫期后,即可拨打服务热线申请纸质合同。 更多服务,请点我头像咨询!很高兴为您服务!  2020-02-19
贺明东 2020-01-15

保单号怎么查询

您好,如果您知道投保的公司,百度公司服务热线,即可查询保单号。 但是您为什么查保单号呢?是保单丢失了吗?可以通过服务热线咨询如何申请补发保单。 如果不清楚怎么操作,请点我的头像,我手把手教您!我在成都,很高兴为您服务!  2020-02-19
刘兰英 2020-02-17

我想看一下我的保单

你好,您是不知道自己买了什么保险吧?我在成都从业11年,可以为您提供专业的保单整理服务,点我头像联系我吧!很高兴为您服务!  2020-02-19

Copyright © 2008-2021 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 大童保险 网站管理

197106个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

197106个用户完善保障计划